相关报告预测，未来几年，中国汽车金融市场规模将保持25.7%的年复合增长率，至2020年整体市场规模将达到2万亿元。广阔市场前景正吸引互联网巨头扎堆入局。根据报道，阿里已涉足车险和融资租赁业务;京东则闯入车险和消费分期业务。其他综合型汽车互联网企业也在消费分期、融资租赁保险领域有所涉足。汽车金融领域俨然成为互联网多方巨头鏖战的新战场。

　　业内人士表示，虽然万亿市场诱惑巨大，互联网巨头也有资金与资源上的优势，但是汽车金融市场并非没有门槛。

　　人人聚财CEO许建文就认为，汽车产业是互联网金融最典型的应用场景，范围既涵盖新车、二手车交易中的金融服务，也涉及汽车后市场，如购车垫资款、购车分期贷款、车辆抵质押贷款等，具有极大市场发展空间。但无论是新入局者，还是转型者，恐怕都有较长的路要走。

　　人人聚财创建于2011年，目前拥有超过550万线上出借用户。该平台从2013年开始重点布局车贷业务，如今车贷业务占比达到100%，车贷累计放款达147亿元，对接车贷门店覆盖全国29个省市自治区、169个地级市，是车贷行业头部平台。

　　许建文分析，新入局者或者转型者至少要面临两方面的困难。一是目前新车消费金融市场仍然被商业银行和持牌汽车金融公司占据了大部分份额，市场壁垒相对较高。二是不论新车还是二手车交易环节，都和车贷一样，并不是一个高频需求，获客、车源等都需要线下人员去挖掘，是一个重人力、重线下的业务，运营经验和成本相当重要。

　　许建文以车贷为例表示，车贷具有物权归属明确，易变现，标准化程度高等特色，是十分优质的资产，可以满足众多小微个体的融资需要，具有较大市场空间，也具有较大的社会价值，是普惠金融的重要组成部分。近年叠加监管限额，更是吸引大量平台涌入，造就了行业车贷平台数的鼎盛时期，达到1700余家。

　　但是近两年过去，目前行业涉及车贷业务的正常运营平台数仅850家，折损过半。

　　“究其原因，一方面是车贷开拓涉及全国各地、涉及抵押物真实性、安全性、借款人背景调查，车库管理等，需要较丰富的经验积累;另一方面是涌入平台的资质、能力参差不齐，部分平台为了冲量，给出更高的年化利率，也有平台放宽贷款标准，导致利润空间大幅下滑，坏账率迅速拉升。其结果是后劲缺乏，风险积聚，乃至被淘汰。”许建文说道。

　　在许建文看来，任何一个行业都有一个从蓝海到红海，再从红海到少数寡头胜出的过程，网贷行业车贷的洗牌是行业竞争的必然结果。表面看上去初始资金投入、技术投入均不高，其实存在不小的隐性门槛，获客能力、风控水平、整体运营经验都会是仓促入局者被淘汰的关键因素。

　　“同样，以租代购等汽车金融环节也是一个好生意，但它不是随随便便能做的，需要场景优势、资金成本的优势，也需要团队优势。”许建文说，不具备一定优势，在参与者众的激烈竞争环境下，平台要做这一业务将难以立足。

　　如何破局?许建文认为，汽车金融产业链很长，空间很大，但不管从哪个环节切入，都要从企业运营成本、获客成本、品牌效应、风控能力多维度形成核心壁垒，方能持续稳健走下去。

　　许建文以车贷行业发展为例表示，“金融与风险打交道。风控管理十分重要。过去行业部分平台为了冲量，往往以放松风控为代价，通常是有车就能贷。但车贷具有车辆易损坏，价值易打折的风险点。要将这些风险点降到最低，不仅要准确评估车辆，通过相应措施管控抵押车辆的风险，还需要将风控前置落实到人上，从典当逻辑向授信逻辑过渡，‘既看车又看人’。”

　　许建文介绍，“看人” 主要是看借款人的风险承受能力，关键是要解决“借款人是谁”以及“借款人的偿债能力与意愿如何”的相关问题。这些问题解决需要依赖科技的力量，即通过大数据与相应的模型对用户风险进行精准的量化评估，为贷前风控评估提供参考。

　　据了解，人人聚财近年启动了Fintech战略，推出了针对借款人的APP。该APP在风险管理环节的一大亮点就是“看人”，即该APP通过引入大数据和风控决策系统，可对借款客户进行智能评分，在用户发起借款申请前就完成了额度预授信，从而将“风控前置”，使车贷业务从典当逻辑向授信逻辑逐步过渡，以保障风控质量。

　　“基于数据的评分机制和风控模型不仅能有效评估借款人的还款意愿和和还款能力，为我们提供了良好的决策依据，放款时间也从过去的一天、半天，缩减到现在1-3小时，同时优化了客户的借款体验。” 许建文说道。

　　业内人士认为，汽车金融领域的各业务环节同车贷有着众多共通之处，少数头部平台将通过科技化手段、精准运营、高效风控将在行业持续发展，人人聚财就是一个典型的例子。而众多实力较弱的平台由于缺乏竞争力将歇业离场。行业集中度将提升，资源将进一步向头部平台倾斜。

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